Jak przerwać cykl zadłużenia i nie wybierać nowe chwilówki dla zadłużonych.

Wybierając Nowe chwilówki dla zadłużonych i Zaciąganie pożyczek typu payday może prowadzić do serii rosnących płatności, które mogą wydawać się nieskończone. Ale nawet jeśli poczujesz się uwięziony, istnieją opcje, które pomogą ci uciec.

Pułapka pożyczkach dla zadłużonych

Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB) niedawno wycofało środki mające na celu ograniczenie pożyczek udzielanych pożyczkobiorcom bez możliwości spłaty, dzięki czemu kosztowne pożyczki mogą być teraz bardziej dostępne niż kiedykolwiek. Ich wysokie oprocentowanie (odpowiadające rocznym stopom procentowym wynoszącym 400% lub więcej), krótkie okresy spłaty (zwykle dwa tygodnie) oraz powszechna praktyka odnawiania lub odnawiania pożyczek mogą wciągnąć kredytobiorców w kosztowny cykl przedłużania pożyczek, dlatego nie zawsze dobrze jest wybierać nowe chwilówki dla zadłużonych.

W nowe chwilówkach dla zadłużonych Istnieją dwie różne procedury przedłużania wypłaty pożyczek, z których każda prowadzi do skumulowanego wzrostu kosztów. Mniej surowa wersja wymaga zapłaty jedynie odsetek od pożyczki (lub innej opłaty) w dniu, w którym spłata jest należna w całości. Przedłuża to pożyczkę, nie spłacając jej wcale; całkowita kwota należna od pierwotnej pożyczki jest wymagalna ponownie dwa tygodnie później.

Zgodnie z jeszcze bardziej kosztowną alternatywną procedurą pożyczkobiorca nie dokonuje płatności w terminie wymagalności pierwotnej pożyczki (oprócz ewentualnych opłat), a zamiast tego zaciąga pożyczkę wybierając nowe chwilówki dla zadłużonych na sumę pierwotnej pożyczki powiększoną o należne odsetki od tej pożyczki – do której dodawana jest nowa, wyższa opłata odsetkowa. Nie trzeba dodawać, że ten scenariusz może jeszcze bardziej zwiększyć dług.

Badanie CFPB wykazało, że 80% pożyczkobiorców, którzy udzielają pożyczki, udzielają pożyczek co najmniej raz, a około 12% pożyczkobiorców (15% z tej 80% większości) odnawia swoje pożyczki 10 razy lub więcej korzystając z nowych chwilówek dla zadłużonych.

Przepisy w niektórych stanach ograniczają liczbę odnowień, na które pożyczkodawcy mogą zezwolić, a pożyczkodawcy, którzy należą do grupy handlowej pożyczkodawców-pożyczkodawców, ograniczają się do czterech przedłużeń na pożyczkę, chyba że lokalne przepisy nakładają większe ograniczenia.

Potencjalne zwiększenie kosztu wypłaty nowej chwilówki dla zadłużonych jest powszechnym wymogiem pożyczkodawców

Dostępu do rachunków czekowych pożyczkobiorców i ich nawykiem dokonywania wielokrotnych prób wypłaty, nawet jeśli okaże się, że na rachunku brakuje wystarczających środków na spłatę długu.

Te powtarzające się próby wycofania (które zostały ograniczone na mocy obecnie zawieszonych przepisów ) mogą prowadzić do wielu kar za przekroczenie salda debetowego, które jeszcze szybciej wyczerpują środki pożyczkobiorcy.

Co się stanie, jeśli spłacę domyślnie moją nową chwilówkę dla zadłużonych?

Co gorsza, jeśli przegapisz spłatę kredytu na pożyczkę, pożyczkodawcy mogą szybko przekazać dług do windykacji, co tworzy negatywny zapis w pliku kredytowym, co może utrudnić pożyczenie pieniędzy w przyszłości Nowych firm udzielających chwilówki dla zadłużonych.

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę do wypłaty i znalazłeś się w spiralę rosnącego zadłużenia, Twoja sytuacja może wydawać się beznadziejna, ale istnieją alternatywy, które mogą pomóc ci wydostać się z pułapki. Szybkie działanie może pomóc Ci ograniczyć koszty i znaleźć lepsze źródła kredytu krótkoterminowego.

Opcje, które pomogą Ci spłacić dług i nie koniecznie są to Nowe chwilówki dla zadłużonych. Rozszerzony plan płatności

Wiele stanów wymaga od pożyczkodawców pożyczek na oferowanie EPP – procedur, które pozwalają spłacać pożyczkę przez dłuższy okres (zwykle w formie czterech tygodniowych płatności). Pożyczkodawcy, którzy należą do stowarzyszenia handlowego , zobowiązują się oferować  każdemu pożyczkobiorcy mającemu problem ze spłatą, ale inni Nowi pożyczkodawcy udzielający chwilówki dla zadłużonych mogą nie być tak proaktywni.

Pożyczki konsolidacyjne. Idealną opcją (poza unikaniem przede wszystkim pożyczkodawców) może być poszukiwanie pożyczki na konsolidację zadłużenia. Chodzi o to, aby pożyczyć pieniądze przy stosunkowo niskim oprocentowaniu i wykorzystać je w celu pełnej spłaty pożyczki, wraz z innymi wysokimi oprocentowanymi zadłużeniami, takimi jak salda kart kredytowych. Oczywiście nadal musisz spłacić osobistą pożyczkę, ale strategia polega na zapewnieniu przewidywalnych (nie eskalujących) miesięcznych płatności, które mieszczą się w twoim budżecie. Pożyczki osobiste wymagają sprawdzenia wiarygodności kredytowej, ale są dostępne nawet dla kredytobiorców o niskim lub słabym kredycie.

Alternatywne pożyczki Payday (PAL). Te nowe chwilówki dla zadłużonych pożyczki krótkoterminowe, opracowane przez związki kredytowe w celu zaspokojenia potrzeb w zakresie wypłat pożyczek, ale przy bardziej rozsądnych kosztach i warunkach spłaty, są dostępne w kwotach do 1000 USD i nie wymagają kontroli kredytowej. Są przeznaczone do użycia zamiast pożyczek do wypłaty, ale możesz użyć jednego do spłaty pożyczki do wypłaty.

Maksymalne oprocentowanie wynosi 28% rocznej stopy procentowej i można je spłacać w równych ratach miesięcznych przez okres do sześciu miesięcy. Aby zakwalifikować się, musisz należeć do unii kredytowej przez 30 dni (innymi słowy mieć otwarte konto) i być może będziesz musiał zapłacić opłatę aplikacyjną w wysokości do 20 USD.

Nowe chwilówki dla zadłużonych typu peer-to-peer. Internetowe witryny pożyczkowe, które konkurują z tradycyjnymi instytucjami finansowymi, nie zawsze sprawdzają zdolność kredytową, ale…

zazwyczaj wymagają dowodów dochodów i innych aktywów, które mogą utrudnić zatwierdzenie kredytu osobom o ograniczonej lub słabej zdolności kredytowej lub uczciwej lub słabej zdolności kredytowej. Warto sprawdzić te strony, zwłaszcza jeśli utrzymujesz niewielką kwotę pożyczki (poniżej 5000 USD). Aplikację można łatwo złożyć na wielu stronach w jednej sesji, a jeśli się zakwalifikujesz, stosunkowo szybko się przekonasz. Jeśli to zrobisz, kwotę pożyczki można przelać na konto czekowe w ciągu kilku dni.

Plan zarządzania długiem. Jeśli wszystkie inne opcje zawiodą i okaże się, że nie jesteś w stanie spłacić pożyczki, pomyśl o wdrożeniu planu zarządzania długiem (DMP). W ramach DMP współpracujesz z certyfikowanym doradcą kredytowym, aby opracować harmonogram spłat budżetu i zadłużenia, a doradca może negocjować z pożyczkodawcami i innymi wierzycielami, aby zaakceptować kwotę niższą od sumy, którą jesteś winien. Udział w DMP pociąga za sobą zamknięcie wszystkich rachunków kart kredytowych i jest to odnotowane w raportach kredytowych. Ponieważ nowe firmy udzielające chwilówki dla zadłużonych postrzegają to jako bardzo negatywne wydarzenie, realizacja DMP może utrudnić zdolność do pożyczania pieniędzy przez kilka kolejnych lat.

Co mam zrobić gdy spłaciłem zaciągnięte nowe chwilówki dla zadłużonych i wyszedłem z zadłużenia w Payday?

Po ucieczce przed ruchomymi piaskami jakimi są nowe chwilówki dla zadłużonych dobrze jest podjąć kroki, aby uniknąć konieczności ponownego korzystania z nich. Możesz zacząć od utworzenia funduszu kryzysowego. Następnie sprawdź swoją zdolność kredytową i zacznij pracować nad poprawą swoich wyników, dzięki czemu będziesz mieć większe szanse na uzyskanie przystępnego kredytu, gdy będzie to potrzebne.

Zwiększenie kredytu może zająć kilka miesięcy, a nawet lat, więc jeśli w międzyczasie potrzebujesz kredytu krótkoterminowego, najpierw spójrz na wypłatę alternatywnych pożyczek (PAL) . Jeśli okazuje się, że jedyną opcją są nowe chwilówki dla zadłużonych, trzymaj się pożyczkodawców należących do organizacji handlowej CFSA, aby mieć dostęp do rozszerzonych planów płatności i niektórych standardów biznesowych. Ale najlepsze pożyczki są tymi, których unikasz.