Co to jest Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych i jak działa?

Typowa Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych to pożyczka za niewielką sumę (zwykle około 100-1 500 USD) z dwutygodniowym terminem płatności, który należy spłacić w formie jednorazowej ryczałtu w dniu następnej wypłaty. Przynajmniej tak to działa w teorii.

Jeśli termin „wypłata pożyczki” nie dzwoni, oto kilka innych jego nazw:

• Zaliczki pieniężne
• Pożyczka krótkoterminowa
• Pożyczka z góry
• Szybka gotówka lub szybka pożyczka
• Zła pożyczka kredytowa
• Transakcja odroczonego depozytu
• Zaliczka z góry

 

Pożyczki te są skierowane do osób o słabym lub zerowym kredycie lub o niewielkiej wiedzy finansowej, które potrzebują natychmiastowego dostępu do gotówki. Ale jeśli masz zły kredyt lub nie masz kredytu, jakie inne opcje masz w celu uzyskania dostępu do szybkiej gotówki w nagłych wypadkach?

Na końcu tego artykułu zbadamy kilka odpowiedzialnych alternatyw dla Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych, ale najpierw omówimy zalety i wady wypłat pożyczek.

Zalety wypłat Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych Oto dlaczego niektórzy ludzie decydują się na wypłaty pożyczek, pomimo często negatywnych konsekwencji:

Pro 1: są łatwo dostępne

Główną zaletą Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych jest to, że są łatwo dostępne. W rzeczywistości wielu pożyczkodawców gotówkowych obiecuje dostęp do gotówki w ciągu 24 godzin i natychmiastową decyzję kredytową. Niektóre są nawet dostępne 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu i mają aplikacje online.

W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, których złożenie może wymagać czasu, wnioski o pożyczkę mogą potrwać nawet pięć minut.

Pro 2: Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych Mają mniej wymagań niż inne pożyczki

Tradycyjni pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają numeru ubezpieczenia społecznego, dokumentu tożsamości ze zdjęciem, dowodu dochodów, kontroli kredytowej i zweryfikują twoją zdolność do spłaty pożyczki. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek osobistych, większość pożyczek „szybkich” ma mniej wymagań.

Ogólnie rzecz biorąc, wszystko, czego potrzebujesz, aby ubiegać się o pożyczkę typu payday to:

• Mieć co najmniej 18 lat
• Mieć wydany przez rząd dokument tożsamości lub numer ubezpieczenia społecznego
• Masz stałą pracę lub inne regularne źródło dochodu
• Posiadaj aktywne konto bankowe

Chociaż mniej wymagań sprawia, że ​​otrzymywanie gotówki jest wygodniejsze, pamiętaj, że dodatkowe wymagania od banków i innych pożyczkodawców były często wprowadzane, aby pomóc Ci chronić.

Pro 3: Nie sprawdzają twojego kredytu

W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, które wymagają dobrego kredytu do zatwierdzenia, Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych nie wymagają historii kredytowej. Ponieważ nie ściągają one twojego kredytu, oznacza to również brak twardego zapytania kredytowego , które może obniżyć twoją zdolność kredytową o kilka punktów.

Jednak z wyjątkiem rzadkich przypadków, Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych nie pomogą zbudować kredytu potrzebnego do przejścia na produkty finansowe wyższej jakości w przyszłości.

Dowiedz się, jak budować kredyty, czytając nasz post na temat „Jak budować (lub odbudowywać) kredyty ”.

Pro 4: To niezabezpieczona pożyczka

W przeciwieństwie do pożyczki na samochód, tradycyjnej pożyczki samochodowej lub kredytu hipotecznego, Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych nie są zabezpieczone majątkiem osobistym. Oznacza to, że w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań (nie płacenia) pożyczkodawca nie może w związku z tym przejąć nieruchomości.

Chociaż nie są zabezpieczeni, pożyczkodawcy często mają dostęp do twojego konta bankowego jako warunek pożyczki, co stanowi inny rodzaj ryzyka. Mogą również podjąć inne środki, takie jak wysłanie długu do windykacji lub wniesienie sprawy do sądu w sprawie zaległych sald.

Wady Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych

Federalna Komisja Handlu, rządowy organ regulacyjny zajmujący się zapobieganiem nieuczciwym, oszukańczym i nieuczciwym praktykom biznesowym, stwierdza :

Co prowadzi nas do pierwszej wady pożyczek typu payday. …

Con 1: Są drogie

W zależności od stanu Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych mają wysokie stopy procentowe, które wynoszą średnio około 400% . Dla porównania, wiele pożyczek osobistych nalicza około 4% -36% odsetek, a odsetki od kart kredytowych wahają się od około 12-30%.

Ten obraz pokazuje, jak wysokie mogą być te stawki, w zależności od miejsca zamieszkania.

Aby podzielić to na bardziej konkretny przykład, oto, co może kosztować cię pożyczka w wysokości 500 USD w kilku różnych miastach w USA od lipca 2019 r .:

Patrząc na tę próbkę miasta, pożyczenie w sumie 500 USD może kosztować 55-102,27 USD.

Natomiast jeśli miałeś pożyczkę w wysokości 500 USD z 30% RRSO , zapłaciłbyś dodatkowe 25,12 USD odsetek za okres trzech miesięcy, co daje całkowity koszt pożyczki w wysokości 525,12 USD.

Postępując zgodnie z tym przykładem, możesz zaoszczędzić od 30 do 77 USD za każde pożyczone 500 USD, jeśli zamiast tego użyjesz tradycyjnej pożyczki.

Zauważ również, że dzięki 30% pożyczkom odsetkowym masz dłuższy okres na spłatę mniej pieniędzy.

Jednak wielu tradycyjnych pożyczkodawców wymaga minimalnej oceny wiarygodności kredytowej. Im lepszy kredyt, tym więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić w miarę upływu czasu.

Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych są czasem trudniejsze do spłacenia niż pożyczka tradycyjna, ponieważ pożyczkodawca nie sprawdził twojej zdolności do spłaty przed pożyczeniem ci pieniędzy. Pożyczkodawcy na ogół nie oceniają stosunku zadłużenia do dochodu ani nie biorą pod uwagę innych długów przed udzieleniem pożyczki.

Con 2: Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych są uważane za drapieżne

Drapieżna pożyczka jest definiowana jako niesprawiedliwe, wprowadzające w błąd lub niedostępne warunki i może potencjalnie uwięzić użytkowników w cyklu zadłużenia . Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych są postrzegane jako rodzaj pożyczki drapieżnej ze względu na wysokie koszty, które mogą szybko wzrosnąć.

Niektóre znaki ostrzegawcze pożyczek drapieżnych obejmują:

1. Pożyczkodawca nie sprawdza, czy będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, możesz zostać zmuszony do jej wielokrotnego przedłużania, za każdym razem gromadząc nowe opłaty.
2. Pożyczka nie pomaga w budowaniu kredytu. Jeżeli dostawca pożyczki nie zgłosi się do żadnego z trzech głównych biur kredytowych (Experian, Equifax lub TransUnion), może to być znak ostrzegawczy. Jeśli nie masz pewności, czy pożyczka zgłasza się do biur kredytowych, zapytaj.

Con 3: Łatwo jest uwięzić w cyklu zadłużenia

Za każdym razem, gdy przedłużasz (odnawiasz) pożyczkę, pożyczkodawca wypłaca dodatkowe opłaty, zwiększając Twoje bezpośrednie koszty pożyczki.

W rzeczywistości prawie 1 na 4 pożyczki są wypożyczane ponad 9 razy.

Odwrócenie pożyczki może znacznie wydłużyć czas spłaty pożyczki, czasami dodając miesiące lub lata do pierwotnych dwutygodniowych warunków.

Con 4: Są skierowane do społeczności o niskich dochodach i mniejszościach

Według raportu Centrum Odpowiedzialnego Kredytowania z 2016 r. Pożyczkodawcy-pożyczkodawcy mają siedziby głównie w społecznościach mniejszościowych. W rzeczywistości, jak wynika z raportu, istnieje około 8,1 sklepów z pożyczkami na 100 000 osób w społecznościach afroamerykańskich i latynoskich, podczas gdy większość białych dzielnic ma tylko około 4 na 100 000 osób.

Kontynuuje, zwracając uwagę na różnice finansowe między białymi społecznościami i społecznościami kolorowych, powołując się na dużą lukę w stopach procentowych jako możliwą przyczynę:

„Tak więc dzieje się tak, jeśli jedna społeczność płaci nie więcej niż 15% za pożyczenie pieniędzy, a druga społeczność płaci minimum 300-400%, społeczność nigdy nie wyjdzie z ubóstwa”, stwierdza Corbett.

Con 5: Mają dostęp do twojego konta bankowego

Aby uzyskać dostęp do Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnychj, pożyczkobiorcy często muszą udzielić pożyczkodawcy dostępu do swojego konta bankowego. Chociaż konfigurowanie bezpośredniego depozytu w celu dokonywania płatności rachunków i pożyczek jest teraz dość powszechne, dostęp do konta działa nieco inaczej.

Wielu pożyczkodawców wypłaca Ci czek z datą postdatowaną – co oznacza w tym przypadku czek, który zostanie zrealizowany po następnej wypłacie – kiedy otrzymasz pożyczkę. Jeśli nie masz wystarczającej ilości środków na koncie, gdy spłacają czek, możesz ponieść wysokie opłaty za przekroczenie salda debetowego i odesłać opłaty czekowe (zwane również niewystarczającymi środkami) z banku, a także zwrócić lub nieudane opłaty płatnicze od pożyczkodawcy.

Te dodatkowe opłaty zwiększają już i tak wysokie koszty pobierane przez pożyczkodawców. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, natychmiast skontaktuj się z bankiem, aby omówić opcje ochrony konta.

Con 6: Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych mogą pozwać cię o należne pieniądze

Podobnie jak inni pożyczkodawcy, jeśli nie spłacisz pożyczkodawcy dostatecznie długo, mogą oni wystąpić do sądu i podjąć decyzję przeciwko tobie za niespłacenie długu. Jeśli orzeczenie zostanie wydane, możesz spotkać się z dodatkami , więzieniem lub innymi konsekwencjami.

Pamiętaj jednak, że legalne bitwy są drogie. W przypadku Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych pożyczkodawca nie zawsze jest wart czasu i pieniędzy. Jednak niektóre firmy lub komornicy będą grozić pozywaniem lub grożeniem zmianami płac, aby odstraszyć cię od szybkiego spłacenia.

Jeśli otrzymujesz te zagrożenia, rozważ skorzystanie z pomocy lokalnej organizacji non-profit zajmującej się zarządzaniem długiem, akredytowanym doradcą finansowym lub certyfikowanym doradcą kredytowym, który może pomóc ci w zaspokojeniu twoich wyjątkowych potrzeb.

Con 7: Nie pomagają ci zdobyć kredytu

Wreszcie Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych nie pomagają w budowaniu kredytu, ponieważ zasadniczo nie podlegają one biurom kredytowym.

Niektóre wersje Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych w niektórych stanach pozwalają ci przejść do pożyczek o niższym oprocentowaniu, które można spłacać w ratach i które zgłaszają się do biur kredytowych. Jednak ta opcja jest rzadka i dostępnych jest niewiele informacji na temat tego, jak długo to trwa lub ile niezgłoszonych pożyczek o wysokich stopach procentowych jest wymaganych, zanim będziesz w stanie zbudować kredyt z ich pożyczki.

Podobnie jak w przypadku długu medycznego , wypłaty pożyczek zwykle zgłaszają dług do biur kredytowych, jeśli zostaną przesłane do windykacji. Tak więc, chociaż pożyczki na wypłatę nie pomogą ci w zdobyciu kredytu, mogą nie zaszkodzić twojemu kredytowi, jeśli nie będziesz ostrożny.

Jeśli zbudujesz dobry kredyt, możesz zakwalifikować się do produktów finansowych wyższej jakości, w tym pożyczek osobistych i kart kredytowych o niższych stopach procentowych.

Aby dowiedzieć się, jak zacząć budować kredyty, sprawdź nasz post na blogu „Jak zbudować (lub odbudować) kredyt”.

Ostatecznie ważne jest, aby pamiętać:

Wypożyczanie Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych różni się w zależności od stanu

Niektóre stany zabraniają wypłaty pożyczek od wiosny 2019 r., W tym:

• Arizona
• Arkansas
• Gruzja
• Nowy Meksyk
• Karolina Północna

Dystrykt Kolumbii zabrania również pożyczek w formie wypłaty.

Jednak według Krajowej Konferencji Legislatur Państwowych 37 stanów ma określone ustawy, które pozwalają na pożyczanie w dzień wypłaty. Inne stany nie mają szczególnych przepisów dotyczących wypłaty pożyczek lub wymagają od kredytodawców przestrzegania limitów stóp procentowych dla innych kredytów konsumpcyjnych.

Te stany obejmują:

• Connecticut
• Maryland
• Massachusetts
• New Jersey
• Nowy Jork
• Pensylwania
• Vermont
• Wirginia Zachodnia

Każde państwo ma inne przepisy regulujące maksymalną stopę procentową (jeśli w ogóle) pożyczki gotówkowe, które mogą być pobierane, a także maksymalną kwotę kredytu, warunki kredytu i opłaty finansowe dozwolone. W 2019 r. Istnieje również kilka aktów prawnych dotyczących pożyczek do wypłaty.

Odpowiedzialne alternatywy dla Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych

Aby uniknąć drapieżnych pożyczek, takich jak Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych i pożyczki na auto, możesz zasadniczo wziąć dwie ścieżki:

1. „Teraz potrzebuję pieniędzy” zamiast pożyczek drapieżnych.
2. Proaktywne podejście do unikania drapieżnych pożyczek w przyszłości.

Przyjrzyjmy się bliżej każdemu.

Alternatywne opcje wypłaty Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych, jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześniej niż później

1 – Przejrzyj rachunki i porozmawiaj z osobami, które jesteś winien

Przed wyjęciem awaryjnej gotówki na pokrycie rachunku najpierw sprawdź terminy płatności, a następnie terminy, w których zaczynają się naliczać opłaty za opóźnienie. Zastanów się nad innymi konsekwencjami opóźnień w płatnościach i spróbuj ustalić priorytety tego, co jesteś winien.

Na przykład wielu tradycyjnych pożyczkodawców ma 15-dniowy okres karencji, zanim naliczą opłatę za opóźnienie. Jeśli musisz tylko poczekać na następną wypłatę, czy zapłaciłbyś jeden rachunek kilka dni później (ale zanim zostaniesz obciążony opóźnioną opłatą), nie musisz pożyczać pieniędzy, aby związać koniec z końcem?

Jeśli doświadczasz trudności finansowych, spróbuj porozmawiać z właścicielem, firmą komunalną, pożyczkodawcą lub kimkolwiek jesteś winien pieniądze i sprawdź, czy będą z tobą współpracować. Nie zawsze działa, ale czasem działa, więc warto spróbować. Zadzwoń do nich i zapytaj.

W niektórych przypadkach możesz kwalifikować się do udzielenia pożyczki studenckiej lub jej odroczenia albo rozważyć upadłość jako alternatywę. Jeśli zastanawiasz się nad tymi opcjami, spróbuj skontaktować się z organizacją non-profit, która może pomóc Ci zarządzać długiem, lub z Akredytowanym Doradcą Finansowym lub innym renomowanym profesjonalistą, aby uzyskać potrzebną pomoc i porady.

3 – Uzyskaj alternatywną pożyczkę od Federalnej Unii Kredytowej

Payday Loan Alternatives (PAL) to pożyczki na małe dolary w przedziale od 200 do 1000 USD, z okresem kredytowania od 1-6 miesięcy. Wiele SKOK-ów oferuje również doradztwo finansowe bez dodatkowych kosztów dla swoich członków.

Zaletą tego rodzaju pożyczki jest to, że często musisz być członkiem unii kredytowej przez co najmniej miesiąc przed zaciągnięciem tej pożyczki. Aby uzyskać dostęp do PAL, porozmawiaj z lokalną kasą kredytową.

4 – Zdobądź współtwórcę tradycyjnej pożyczki osobistej

Chociaż możesz nie kwalifikować się do pożyczki samodzielnie, jeśli masz słabą lub żadną historię kredytową, dzięki współautorowi, możesz uzyskać dostęp do osobistej pożyczki o lepszych stopach procentowych i zbudować własną historię kredytową, gdy jesteś przy niej.

Cosigner to osoba, z którą masz bliski związek – na przykład rodzic lub małżonek – która zgadza się wziąć pełną odpowiedzialność prawną i finansową za spłatę twojego długu, jeśli nie możesz lub nie. Najlepiej, jeśli projektant powinien być kimś, kto ma wielkie uznanie.

Pamiętaj tylko, że jeśli nie spłacisz pożyczki, nie tylko obciążysz swojego projektanta obciążeniem finansowym, ale możesz również uszkodzić jego kredyt. (Zobacz więcej o tym, jak współsygnatujący wpływają na Twój kredyt .) Więc jeśli pójdziesz tą drogą, upewnij się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę zgodnie z ustaleniami.

Proaktywne strategie pomagające uniknąć wypłat Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych w przyszłości

Ponieważ sytuacje awaryjne mogą się zdarzyć w dowolnym momencie, najlepszym podejściem jest przygotowanie z jak największym wyprzedzeniem. W ten sposób, jeśli doświadczasz trudności finansowych, takich jak utrata pracy, rachunki medyczne, nieoczekiwane naprawy samochodu itp., Będziesz mógł pożyczyć pieniądze za pomocą wysokiej jakości produktu pożyczkowego lub karty kredytowej, lub zaoszczędzić pieniądze na pokrycie tego, czego potrzebujesz.

Oto kilka strategii, które możesz rozpocząć już dziś, aby uniknąć w przyszłości pożyczek drapieżnych.

1 – Planuj z wyprzedzeniem sytuacje kryzysowe

Upewnij się, że częścią twojego przyszłego planu finansowego jest oszczędzanie pieniędzy w nagłych wypadkach . Niektórzy eksperci ds. Finansów osobistych zalecają przeznaczenie na 3–6 miesięcy kosztów utrzymania w funduszu ratunkowym. Ten fundusz powinien być kontem oszczędnościowym, z którego korzystasz tylko w nagłych wypadkach, ale może mieć szybki dostęp, gdy go potrzebujesz.

Podczas gdy wydatki na utrzymanie w wysokości 3-6 miesięcy mogą wydawać się przytłaczającą kwotą, którą możesz spróbować zaoszczędzić, jeśli żyjesz w ograniczonym budżecie, pamiętaj, że każda niewielka część, którą odłożysz, pomaga. Na przykład, jeśli zaoszczędziłeś zaledwie 5 USD tygodniowo przez cały rok, do końca roku miałbyś ponad 240 USD. I to zanim dodasz odsetki, które zarabiasz na koncie oszczędnościowym.

W przeciwieństwie do pieniędzy na koncie czekowym, które czasem pobierają opłaty, konto oszczędnościowe może pomóc zwiększyć twoje pieniądze poprzez zarabianie odsetek. Odsetki od rachunku oszczędnościowego określane są jako roczna stopa procentowa (APY). Uważaj, aby nie pomylić RRSO z roczną stopą procentową (RRSO), czyli kwotą, którą otrzymasz za korzystanie z produktu finansowego.

Wiele banków internetowych oferuje obecnie dość wysokie RRSO – przynajmniej w porównaniu ze średnią krajową – i nie wymaga minimalnego depozytu, aby otworzyć rachunek oszczędnościowy. Możesz więc założyć konto oszczędnościowe za zaledwie kilka dolarów.

Na przykład niektóre banki, takie jak Ally, oferują RRSO w wysokości ponad 2%, podczas gdy niektóre większe banki krajowe, takie jak Bank of America, oferują wiosnę 2019 r. Blisko 0,03%. Gdy otrzymasz konto oszczędnościowe o wyższej RRSO, możesz rosnąć pieniądze, które masz w swoich oszczędnościach szybciej.

2 – Zbuduj swój kredyt, aby kwalifikować się do produktów finansowych wyższej jakości

Oprócz potencjalnego uwięzienia cię w cyklu zadłużenia, wiele Pożyczek dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych(większość?) Nie pomaga w budowaniu kredytu, nawet jeśli spłacasz je, ponieważ nie zgłaszają historii płatności do biur kredytowych.

Aby uzyskać dostęp do bardziej tradycyjnych produktów kredytowych lub kart kredytowych o bardziej konkurencyjnych stopach procentowych, ważne jest zbudowanie pozytywnej historii płatności, która udowodni kredytodawcom, że możesz spłacić to, co jesteś winien w terminie i zgodnie z ustaleniami.

Końcowe przemyślenia

Kiedy masz ochotę na gotówkę, wypełnienie pięciominutowego wniosku może być kuszące, aby uzyskać potrzebne pieniądze za pośrednictwem Pożyczki dla zadłużonych ze złą historią bez przedpłat weryfikacyjnych. Ale najszybsza droga nie zawsze jest najlepsza i możesz w końcu spłacić tę pojedynczą pożyczkę „na wypłatę” przez wiele lat. Więc zanim odwiedzisz najbliższy sklep z Pożyczkami dla zadłużonych ze złą historią, pamiętaj, aby najpierw sprawdzić inne opcje.

Uzupełnienie