Podział krótkoterminowych pożyczek – Spis wszystkich chwilówek online

Krótkoterminowe oprocentowane kredyty stają się coraz bardziej popularne wśród kredytobiorców, sprawdzając spis wszystkich chwilówek online wybierzesz tą najlepszą. Możliwość pożyczania mniejszych kwot na krótkie okresy jest bardzo atrakcyjna dla tych, którzy potrzebują szybkiego dostępu do pieniędzy, a następnie szybko spłacają dług. Na Mintos inwestorzy mają możliwość inwestowania w takie pożyczki, w rzeczywistości ze względu na krótki okres spłaty są jednym z najpopularniejszych produktów kredytowych na Mintos.

Często zadawanym nam pytaniem w Mintos jest to, jak działają te pożyczki? W tym poście na blogu zajmiemy się tym pytaniem i udzielimy głębszego wglądu w to, jakie są te rodzaje pożyczek i co inicjatorzy pożyczek powinni wziąć pod uwagę przy ustalaniu odsetek naliczanych swoim pożyczkobiorcom.

Co to jest spis wszystkich chwilówek online o wysokim oprocentowaniu?

Krótkoterminowe pożyczki o wysokim oprocentowaniu, często określane jako pożyczki do wypłaty, są zazwyczaj pożyczkami o terminie zapadalności od 14 do 30 dni i generalnie nie przekraczają 500 EUR. Pożyczkobiorcy zazwyczaj spłacają pożyczkę w jednej racie. Pożyczkobiorcy mogą uzyskać dostęp do tych pożyczek od niebankowych firm pożyczkowych  za pośrednictwem swoich oddziałów lub przez Internet, firmy sprawdzisz odwiedzając zakładkę spis wszystkich chwilówek online. Zwykle otrzymując pożyczkę w tym samym dniu, w którym złożono wniosek.

Jak obliczana jest APR dla pożyczek krótkoterminowych?

Patrząc na „cenę” krótkoterminowego oprocentowanego kredytu i kożystając ze spisu wszystkich chwilówek online, wiele osób patrzy na roczną stopę procentową (APR). Wynika to z faktu, że stosowanie APR pozwala na porównanie różnych rodzajów pożyczek. Pożyczki krótkoterminowe mają zwykle wyższą RRSO niż inne rodzaje pożyczek, średnio RRSO dla pożyczek krótkoterminowych wynosi 400%. Dla porównania, zgodnie z danymi z pierwszego kwartału Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych za 2017 r., Średnia RRSO na wszystkich rachunkach kart kredytowych we wszystkich zgłoszonych bankach wyniosła 12,54%. Należy jednak zauważyć, że RRSO nie uwzględnia krótszych terminów zapadalności pożyczek krótkoterminowych, które średnio wynoszą 14 dni.

Oto dlaczego. RRSO zakłada, że ​​pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę na jeden rok. Więc jeśli pożyczkobiorca pożyczył 100 EUR na jeden rok, a RRSO wynosi 400%, wówczas pożyczkobiorca musiałby zapłacić 100 EUR + 400 EUR, co oznacza całkowity koszt pożyczki 500 EUR. To jest rzeczywiście drogie. Jednak w przypadku pożyczek krótkoterminowych pożyczkobiorcy płacą odsetki tylko w terminie wymagalności pożyczki, który nie wynosi jednego roku. Rzeczywistość jest bardziej taka. Powiedzmy, że pożyczkobiorca pożyczył 100 EUR, a RRSO wynosi 400%, spłata wyniósłaby 100 EUR + (400/12), co stanowi około 133 EUR.

Dlaczego APR jest tak wysoka?

Pożyczanie niewielkich kwot pieniędzy na krótkie okresy jest drogie. Po pierwsze, pożyczkodawcy muszą wziąć pod uwagę koszty operacyjne. Personel, produkt, informatyka, prawo i wynajem to tylko kilka kosztów, które należy wziąć pod uwagę. W rezultacie pożyczkodawca często obejmuje stałą kwotę na pożyczkę na pokrycie tych kosztów. Na przykład, jeśli pożyczkodawca pobiera 10 EUR za każdą pożyczkę w wysokości 100 EUR z 30-dniowym okresem spłaty, 10% pożyczki ma wyłącznie na pokrycie kosztów operacyjnych. Jeśli zostanie obliczony jako opłata roczna, będzie to 120% kwoty kredytu – bez uwzględnienia. Już teraz, nie biorąc pod uwagę niczego oprócz kosztów operacyjnych, RRSO wynosi ponad 100%.

Marketing jest także kosztownym kosztem dla krótkoterminowych pożyczkodawców niebankowych, ponieważ koszty pozyskania pożyczkobiorcy są kosztowne w stosunku do wielkości pożyczki. Aby znaleźć pożyczkobiorcę wykorzystaj spis wszystkich chwilówek online. Nie ma dużej różnicy między tym, czy pożyczkobiorca szuka pożyczki konsumenckiej w wysokości np. 3 000 EUR, czy pożyczki krótkoterminowej w wysokości 100 EUR. Jest tak, ponieważ koszt narzędzi takich jak reklamy Google i wszystkie inne koszty reklamy są podobne niezależnie od tego, jaki produkt jest sprzedawany. Jest to coś, co należy również uwzględnić w koszcie pożyczki krótkoterminowej.

Ponadto pożyczkodawcy muszą również pokryć koszty domyślne. Domyślna stopa pożyczkodawcy zależy od wielu czynników – rodzaju pożyczki, lokalizacji, segmentu pożyczkobiorcy itp. W związku z tym koszt tych zobowiązań będzie się różnić. Według Reutersa średnia stopa niespłacania pożyczek wynosi około 6% i, co zaskakujące, niespłacalność w Stanach Zjednoczonych była najwyższa przed kryzysem finansowym – a nie później.

Ma duży wpływ na spis wszystkich chwilówek online dla pożyczek typu payday

W sumie poziomy domyślne wahają się od 2-25% dla pożyczek typu payday. Niższe wskaźniki niewykonania zobowiązań są osiągane przez dobrze ugruntowane firmy z długą historią działalności oraz silnymi i wydajnymi technikami oceny klientów. Segment klientów, na który kierowana jest firma, ma duży wpływ na współczynnik domyślny (prime, near prime, subprime). Im bardziej ryzykowna jest klasa pożyczkobiorcy, tym wyższa jest stopa domyślna. Wyższe poziomy niewykonania zobowiązania można wytłumaczyć nieodłącznymi cechami populacji każdego kraju, a dokładniej dyscypliną płatności kredytobiorcy. Z naszych obserwacji wynika, że ​​niektóre kraje o wysokim wskaźniku niewypłacalności w przypadku pożyczek do wypłaty to Dania, Kazachstan i Hiszpania, z drugiej strony kraje takie jak Szwecja mają zwykle niskie współczynniki niewykonania zobowiązania.

Średni współczynnik niewypłacalności wynoszący 6% dotyczy pożyczek na okres do 30 dni. Biorąc to pod uwagę, jeśli inicjator pożyczki wynajął pożyczki o wartości 100 EUR, to po 30 dniach można założyć, że ich wartość wyniesie 6 EUR. Dlatego pożyczkodawca będzie musiał naliczyć 6% miesięcznie w celu zrekompensowania tej domyślnej stopy procentowej. Bez mieszania stanowi to 72%. Jeśli więc połączymy to z RRSO potrzebną do pokrycia kosztów operacyjnych, jesteśmy już blisko 200% RRSO. Liczba ta jak dotąd opiera się wyłącznie na kosztach operacyjnych i obejmuje stopę niewykonania zobowiązania, więc pożyczkodawca musi również uwzględnić marżę zysku. Dlatego też, biorąc pod uwagę wszystkie koszty i ryzyko, które pożyczkodawcy muszą zrekompensować, można zrozumieć, dlaczego RRSO dla pożyczek krótkoterminowych może być bardzo wysoka.

Spis wszystkich chwilówek online – Dlaczego inwestorzy otrzymują mniejsze zwroty, gdy RRSO jest tak wysoka?

Spis wszystkich chwilówek online po pierwsze, pożyczkodawcy ponoszą wiele kosztów operacyjnych – marketing, obsługę kredytobiorców, prowadzenie odzyskiwania środków – a także marżę zysku. Który, jak już wspomniano, stanowi dużą część całkowitej RRSO.

Po drugie, pożyczki krótkoterminowe generalnie są objęte gwarancją odkupu. Tak więc pożyczkodawcy muszą również pokryć ryzyko niewykonania zobowiązania. Jeśli inicjator pożyczki ma RRSO w wysokości 200% swoich pożyczek i odejmuje koszty operacyjne (powiedzmy 120%) i dodaje koszty domyślne (około 70% w oparciu o powyższy przykład), pozostaje tylko 10% odsetek. Jest to porównywalne z kosztem innych źródeł finansowania dostępnych na finansowanie pożyczek krótkoterminowych, które powstały.

Gdyby nie gwarancja wykupu, inwestorzy mogliby otrzymać odsetki w wysokości 80–90% odsetek, ale wówczas doświadczyliby wysokiego poziomu niewykonania zobowiązania (70% jak w powyższym przykładzie), a na koniec wynik netto byłby taki sam, około 10%

Podsumowanie

Pożyczki krótkoterminowe zapewniają pożyczkobiorcom szybki i wygodny dostęp do funduszy w momencie, gdy ich potrzebują. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki krótkoterminowe mają wyższe stopy procentowe, ponieważ istnieje wiele kosztów, które należy wziąć pod uwagę przy pożyczaniu pieniędzy pożyczkobiorcom w niewielkich kwotach na krótki okres.

W Mintos jedną z naszych kluczowych wartości jest przejrzystość, dlatego niedawno dodaliśmy nową funkcję, która pozwala zobaczyć RRSO dla wszystkich pożyczek od wszystkich inicjatorów pożyczek na rynku. Ma to na celu zapewnienie, że masz wszystkie informacje potrzebne do podjęcia świadomej decyzji inwestycyjnej i usprawnienia strategii. Możesz przeczytać więcej o tej nowej funkcji w spis wszystkich chwilówek online.