Każdy, kto pożycza Ci pieniądze na konsolidację zadłużenia, chce mieć pewność, że zwrócisz to, co pożyczyłeś. Kredytodawca konsolidacyjny sprawdzi Twoją zdolność kredytową i może poprosić o zabezpieczenie. Jeśli jesteś właścicielem domu i korzystasz z drugiej linii kredytowej hipotecznej lub pod zastaw domu (HELOC) w celu konsolidacji zadłużenia na karcie kredytowej, możesz ryzykować utratę domu, jeśli okaże się, że nie możesz dokonać płatności.

Kto może pomoc w spłacie chwilówki – Nie mam na spłatę chwilówek – Jak spłacić chwilówki bez zdolności? provident?

Z tego powodu większość osób ubiega się o pożyczkę osobistą w celu spłacenia zadłużenia na karcie kredytowej, ale pożyczka osobista nie działa jak karta kredytowa. Prosi Cię o przestrzeganie ścisłego planu spłat, który prawdopodobnie wymaga płacenia więcej co miesiąc niż minimalne miesięczne płatności dokonane na kartach kredytowych. Ponownie zapoznaj się z warunkami, zanim zaciągniesz pożyczkę osobistą.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia powinna mieć niższe oprocentowanie niż zadłużenie na karcie kredytowej – czasami nawet o 10–12% niższe – więc kwota, którą wydajesz co miesiąc na odsetki, powinna spaść. Z drugiej strony pożyczki osobiste mają stałe harmonogramy spłat, które amortyzują dług przez kilka lat. Z tego powodu miesięczny koszt spłaty zadłużenia może łatwo wzrosnąć.

Jeśli możesz sobie pozwolić na większą płatność, może to być dobra rzecz. Spłacanie długów w ratach wyeliminuje dług, zamiast go odroczyć. Minimalne miesięczne płatności kartą kredytową po prostu wyrzucają dług w dół; pożyczka konsolidacyjna zadłużenia sprawi, że zniknie – zakładając, że kontrolujesz swoje wydatki i nie zaciągasz więcej zadłużenia na karcie kredytowej podczas spłacania pożyczki.

Śledzenie wielu płatności na rzecz wielu wierzycieli może być trudne. Kredyt konsolidacyjny upraszcza ten proces, zamieniając wiele rachunków w jedną miesięczną płatność.

Wydaje się to prawie zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe, szczególnie jeśli otrzymasz korzystne oprocentowanie, więc jest to opcja warta zbadania.

Stawki kredytów konsolidacyjnych
Latem 2020 r. średnie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego wyniosło 11,88%, chociaż stopy są bardzo zróżnicowane i wahają się od zaledwie 6% do aż 36%. Z reguły im wyższa ocena kredytowa, tym większa szansa na uzyskanie niskooprocentowanej pożyczki konsolidacyjnej.

Dla kontrastu, przy wyniku kredytowym powyżej 600, oprocentowanie Twojej karty kredytowej może wynosić od 25% do 36%.

Chociaż Twoja ocena kredytowa jest najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu oprocentowania kredytu konsolidacyjnego, pożyczkodawcy biorą również pod uwagę zmienne, które obejmują Twoje dochody i inne długi, które możesz spłacać.

Plusy i minusy kredytów konsolidacyjnych
Pożyczki konsolidacyjne mogą być ratunkiem dla tych, których stać na miesięczne płatności. Chociaż po konsolidacji możesz wydać więcej swoich dochodów na zadłużenie, dobrze zorganizowana pożyczka, która pasuje do Twojego budżetu, może zapewnić ścieżkę do wypłacalności. Jak w przypadku większości rzeczy, podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego w celu zastąpienia wielu płatności kartą kredytową ma zarówno zalety, jak i wady.

Zalety konsolidacji zadłużenia:
Pojedyncza kwota ryczałtowa: pożyczka konsolidacyjna zastępuje kilka rachunków kart kredytowych jednym długiem, który jest amortyzowany przez ustalony okres czasu przy stałej stopie procentowej.
Może zaoszczędzić pieniądze: jeśli zamienisz wysokooprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej w pożyczkę konsolidacyjną o znacznie niższej stopie procentowej, zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy masz wyższą miesięczną ratę, ponieważ będziesz spłacać kwotę główną. Ważne jest, aby zrozumieć warunki pożyczki. Im niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, tym mniej płacisz co miesiąc.
Prostsze finanse: jeśli skupisz się na spłacie kredytu konsolidacyjnego, będziesz miał jedną miesięczną spłatę zadłużenia, a nie wiele rachunków karty kredytowej. Co więcej, stopa procentowa zostanie stała. Karty kredytowe mają zmienne oprocentowanie, co oznacza, że wydawca karty może podnieść Twoje oprocentowanie i minimalną miesięczną opłatę, nawet jeśli przestaniesz używać karty.

Wady konsolidacji zadłużenia:
Wyższe płatności miesięczne: Jest to nowa pożyczka na nowych warunkach. Wpływy z pożyczki wykorzystasz na spłatę swoich kart kredytowych, ale warunki pożyczek są inne niż w przypadku kart kredytowych. Będzie amortyzować Twój dług przez określony czas, powiedzmy od trzech do pięciu lat, a kwota każdej płatności może przekroczyć łączną kwotę, którą musiałeś wysłać, aby pokryć minimalne miesięczne płatności kartą.
Ryzyko rosnącego zadłużenia: Jeśli miałeś trudności z zarządzaniem swoim kredytem i nadal korzystasz z kart kredytowych, możesz mieć większe zadłużenie niż pierwotnie. Najlepszą strategią jest spłacanie salda karty kredytowej co miesiąc, koncentrując się na spłacie kredytu konsolidacyjnego.
Zły kredyt: Jeśli masz słabą zdolność kredytową, która spada poniżej 620, uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej może być trudne. Nawet jeśli znajdziesz pożyczkodawcę, stopa procentowa może być wyższa niż to, co płacisz na kartach kredytowych. Zanim zaczniesz szukać pożyczki, spróbuj terminowo spłacić wszystkie karty kredytowe, aby poprawić swój wynik.

Czy pożyczki konsolidacyjne szkodzą Twojemu kredytowi?
Trzy krajowe biura ratingowe zazwyczaj podnoszą Twój wynik, jeśli wykażesz swoją zdolność kredytową, dokonując wymaganych płatności na czas co miesiąc. Możesz pogorszyć swoją zdolność kredytową, jeśli nie będziesz na bieżąco spłacać kredytu lub dodasz nowe salda na kartach kredytowych podczas spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny zadłużenia
Usunięcie stresu ze swojego życia finansowego wydaje się świetnym pomysłem. Ograniczenie miesięcznych płatności do jednego źródła brzmi dobrze dla prawie każdego, kto znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.

Ale bądź ostrożny. Działa tylko wtedy, gdy pożyczka konsolidacyjna zadłużenia obniży oprocentowanie Twoich długów, a także obniży kwotę, którą płacisz co miesiąc. Dlatego ważne jest, aby być zorganizowanym i mieć precyzyjną dokumentację finansową.

Oto kilka kroków, które należy wykonać, zastanawiając się, czy uzyskać pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia:

Zrób listę długów, które chcesz skonsolidować.
Wpisz kwotę zadłużenia w jednej kolumnie, należną miesięczną opłatę w drugiej, a zapłaconą stopę procentową w ostatniej kolumnie.
Teraz dodaj całkowitą kwotę należną z tytułu wszystkich długów. Umieść tę liczbę na dole pierwszej kolumny. Tyle musisz pożyczyć, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny.
Dla celów porównawczych dodaj miesięczne płatności, jakie aktualnie dokonujesz dla każdego zadłużenia. Wpisz tę liczbę w drugiej kolumnie.
Udaj się do banku, kasy pożyczkowej lub pożyczkodawcy internetowego, aby poprosić o pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia (czasami nazywaną pożyczką osobistą) na pokrycie całkowitej należnej kwoty. Zapytaj o miesięczną kwotę płatności i opłaty odsetkowe.
Dokonaj porównania między tym, co obecnie płacisz co miesiąc, a tym, co zapłaciłbyś w przypadku pożyczki konsolidacyjnej.
Konkluzja: Twoja nowa miesięczna rata i stopa procentowa powinny być niższe niż suma, którą obecnie płacisz. Jeśli tak nie jest, możesz negocjować z pożyczkodawcą obniżenie obu stawek. Zwykle banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe doceniają dobrych klientów i będą pracować nad obniżeniem tych stawek.

Wymagania dotyczące kredytu konsolidacyjnego
Chociaż pożyczka konsolidacyjna zadłużenia ma zalety, może nie być dla Ciebie odpowiednia. Przed złożeniem wniosku przejrzyj wymagania kwalifikacyjne. Obejmują one

Wiek: Aby pożyczyć pieniądze na własne nazwisko, musisz osiągnąć pełnoletność. W USA, czyli zazwyczaj 18.
Miejsce zamieszkania: Kredytodawcy zazwyczaj wymagają, abyś mieszkał w Stanach Zjednoczonych.
Historia finansowa: Jeśli masz na koncie niedawne przejęcie lub bankructwo, prawdopodobnie pogorszy to Twoją zdolność kredytową i sprawi, że nie będziesz kwalifikować się do pożyczki.
Niski dochód: pożyczkodawcy zazwyczaj chcą kandydatów do pożyczki ze stałą pracą. Powinieneś mieć dokumentację, taką jak odcinki wypłat, aby wykazać, że masz regularne dochody.
Stabilność finansowa: Być może będziesz musiał wykazać, że jesteś odpowiedzialny za pieniądze i prowadzisz stabilny styl życia. Oznacza to przedstawienie dowodu, że mieszkasz przez jakiś czas w jednym miejscu i że miesięczne spłaty zadłużenia nie przekraczają 36% Twoich dochodów.
Przykład kredytu konsolidacyjnego
Trudno porównywać sytuacje, ponieważ każdy scenariusz zadłużenia ma różne warstwy i komplikacje, ale oto przykład tego, jak może działać kredyt konsolidacyjny zadłużenia.

Wyobraź sobie, że jesteś winien 5000 dolarów na karcie kredytowej z oprocentowaniem (APR) w wysokości 18,9% i płacisz 200 dolarów miesięcznie na poczet długu.

Jesteś także winien 2000 dolarów miesięcznie na karcie kredytowej z 15,9% RRSO i płacisz za nią 150 dolarów miesięcznie.

Teraz zaczyna się montować. Jesteś winien 15 000 dolarów kredytu samochodowego z RRSO 6,5%. Płacisz za to 355 dolarów miesięcznie

Jest też dług w wysokości 5000 dolarów na aparacie twojego 12-letniego syna. Jego uśmiech jest wart 9,0% RRSO, co oznacza, że płacisz 150 dolarów miesięcznie.

Twoje całkowite zadłużenie: 27 000 dolarów. Średnia wszystkich stóp procentowych wynosi 9,96%. Płacisz 855 dolarów miesięcznie.

Kontynuując oddzielne atakowanie tych rachunków, ich spłata wymagałaby 40 miesięcy. Zapłacisz odsetki w wysokości 4722 dolarów.

Teraz wyobraź sobie, że otrzymujesz pożyczkę konsolidacyjną za 27 000 USD z oprocentowaniem 6,99%. Spłata zajmie Ci 38 miesięcy. Zapłaciłbyś odsetki w wysokości 3128 dolarów.

W tym scenariuszu pożyczka konsolidacyjna zadłużenia pozwoli Ci zaoszczędzić 1594 USD.

Kto by tego nie chciał? Ale pamiętasz tę hipotetyczną stopę procentową wynoszącą 6,99%? Jest to stawka przyznawana kredytobiorcom niskiego ryzyka. To przynosi korzyść z dobrej zdolności kredytowej.

Według Rezerwy Federalnej średnia RRSO pożyczki osobistej w sierpniu 2020 r. wyniosła 9,63%. Średni wynik kredytowy wyniósł 685. Aby otrzymać naszą hipotetyczną RRSO wynoszącą 6,99%, Twoja ocena kredytowa musiałaby mieścić się w przedziale od średnich do wysokich 700.

Liczby te nie są w żaden sposób absolutne. Opcje pożyczkowe istnieją wszędzie. Niektóre działają lepiej niż inne. Aby uniknąć nieporozumień – pomagając przy przetwarzaniu liczb i dotarciu do miejsca, w którym faktycznie zaoszczędzisz pieniądze – warto skontaktować się z agencją doradztwa kredytowego non-profit w celu uzyskania porady.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Nie wszystkie kredyty konsolidacyjne zadłużenia są tworzone jednakowo. Istnieją różnice między pożyczkami zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi, dlatego ważne jest, aby zrozumieć i rozważyć różne opcje.

Niezabezpieczona pożyczka osobista
Posiadanie instytucji lub osoby udzielającej pożyczki, która wręcza Ci porcję pieniędzy bez wymaganego zabezpieczenia, jest sposobem na konsolidację zadłużenia stosunkowo niskiego ryzyka, ale wiąże się z pułapkami. Wiele banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i pożyczkodawców internetowych oferuje takie pożyczki.

SKOK-i to dobre miejsce na rozpoczęcie zakupów pożyczki osobistej, ponieważ zazwyczaj oferują najniższe stopy procentowe, chociaż banki i pożyczkodawcy internetowi również oferują konkurencyjne stawki i warunki spłaty. Jeśli masz znajomego lub członka rodziny, który chce zaciągnąć pożyczkę, rozważ również tę opcję.

Pożyczki niezabezpieczone zwykle mają stałe oprocentowanie i miesięczne okresy płatności, ale aby uzyskać najlepsze stawki, potrzebujesz doskonałego kredytu i zazwyczaj musisz uiścić opłatę manipulacyjną. Stopy procentowe są bardzo zróżnicowane i czasami są wyższe niż te, które płacisz na kartach kredytowych.

Konkluzja: Niezabezpieczone pożyczki osobiste to dobry sposób na konsolidację zadłużenia, ale przed zaakceptowaniem jednej z nich powinieneś się rozejrzeć.

Zabezpieczona pożyczka
Są to pożyczki wymagające zabezpieczenia. Zobowiązujesz się spłacić pożyczkę, a jeśli nie dokonasz płatności, pożyczkodawca może przejąć aktywa.

W przypadku kredytu hipotecznego firma finansowa lub bank zatrzyma akt lub tytuł do czasu całkowitej spłaty pożyczki, łącznie z odsetkami i obowiązującymi opłatami. Aktywa takie jak majątek osobisty, akcje i obligacje są czasami akceptowane jako zabezpieczenie.

Oczywiście lepiej nie ryzykować domu ani samochodu, ale często jest to jedyny sposób na uniknięcie płacenia wysokich stóp procentowych. Pożyczki zabezpieczone oferują zazwyczaj niższe oprocentowanie i dłuższe okresy spłaty niż pożyczki niezabezpieczone. Jeśli masz znaczny kapitał w swoim domu, możesz zaciągnąć pożyczkę (patrz poniżej) w ramach HELOC, drugiego kredytu hipotecznego lub refinansowania w gotówce. Weź to pod uwagę tylko wtedy, gdy masz stałe dochody i duże perspektywy na spłatę pożyczek.

401(k) Pożyczka
Są to pożyczki z kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę. Wiesz, pieniądze automatycznie pobierane z Twojej wypłaty, do których dokłada się Twój pracodawca.

To świetny sposób na przygotowanie się na złote lata. Zabawa się z tym to świetny sposób na niższy standard życia na emeryturze.

Dlaczego?

Tracisz potencjalne zyski z inwestycji na giełdzie. Pożyczone środki podlegają podwójnemu opodatkowaniu. Wpłacasz mniej na swój plan emerytalny, ponieważ część nowych składek idzie na spłatę pożyczki.

Pożyczki udzielane są zazwyczaj na pięć lat, ale w przypadku zaprzestania pracy pozostałą kwotę należy spłacić w ciągu 60 dni. Jeśli nie możesz jej spłacić, płacisz podatek od zaległej kwoty i ponosisz 10% kary za wcześniejsze wycofanie się, aż do osiągnięcia wieku 59½ roku.

Zaletą jest to, że pożyczki są łatwe do uzyskania, ponieważ pożyczasz własne pieniądze. Zakładając, że Twój pracodawca pozwala na pożyczanie pieniędzy z Twojego 401(k), a niektórzy nie.

A stopy procentowe są znacznie tańsze niż te, które pobierają karty kredytowe. Pożyczka nie pojawi się również w Twoim raporcie kredytowym, więc niewykonanie zobowiązania nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Biorąc jednak pod uwagę wszystkie ryzyko i kary, najlepiej jest spojrzeć na pożyczkę 401 (k) w ostateczności.

Kredyt na przeniesienie salda
Pobierasz aktualne saldo karty kredytowej i przenosisz je na nową kartę kredytową, z zerową lub niską wstępną stopą procentową, ale dotyczy to tylko konsumentów z dobrymi lub doskonałymi wynikami kredytowymi. W krótkim okresie zaoszczędzisz pieniądze i skonsolidujesz równowagę, ale są pewne pułapki. Obowiązuje opłata za przeniesienie salda (zwykle od 1% do 5%). Uważaj, aby nadal korzystać z oryginalnych kart kredytowych (jeśli nie zostały one zamknięte). I pułapka numer 1… PRZECZYTAJ Drobnym drukiem. Początkowe oprocentowanie (być może 0%) wygaśnie z reguły za 12-18 miesięcy. Następnie stawki wzrastają do poziomu nawet wyższego niż pierwotna stawka karty kredytowej. Na przykład, jeśli płacisz 24,99% RRSO od zadłużenia na karcie kredytowej w wysokości 10 000 USD, będzie Cię to kosztować aż 12 495 USD odsetek w ciągu pięciu lat.

Kredyt pod zastaw domu
Zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu i wykorzystujesz pieniądze na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. Kapitał własny to kwota, którą wart jest Twój dom pomniejszona o kwotę, którą jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego (przykład: dom wyceniony na 200 000 USD minus 100 000 USD pozostałe do spłaty kredytu hipotecznego równa się 100 000 USD kapitału własnego). Pamiętaj, że zabezpieczeniem kredytu pod zastaw domu jest… Twój dom! Jeśli więc nie będziesz w stanie dokonać płatności, możesz stracić dom. Bądź ostrożny! Zwróć także szczególną uwagę na harmonogram spłat. Jeśli miesięczna spłata kredytu za pomocą karty kredytowej w wysokości 800 USD stanie się spłatą kredytu pod zastaw domu o wartości 500 USD, przyjrzyj się trochę bliżej. Czasami w przypadku korzystania z pożyczki pod zastaw domu do konsolidacji zadłużenia istnieją 15-letnie lub 30-letnie harmonogramy spłat, więc w dłuższej perspektywie możesz zapłacić znacznie więcej niż pierwotny dług.

Brak nowego kredytu
Jest to lepiej znane jako program zarządzania długiem. Wiele korzyści wynikających z konsolidacji zadłużenia można uzyskać bez ryzyka za pośrednictwem agencji doradztwa kredytowego non-profit. Doradcy, tacy jak ci w InCharge Debt Solutions, mogą znaleźć najlepszy dla Ciebie plan i najlepsze rozwiązanie, którym może być program zarządzania długiem, upadłość lub skierowanie do innych agencji, które mogą pomóc w Twojej sytuacji.

Firmy pożyczkowe i koszty konsolidacji zadłużenia
Szukając kredytu konsolidacyjnego, należy wziąć pod uwagę coś więcej niż tylko stopę procentową. Istnieją opłaty za zamknięcie, opłaty za usługi, daty spłaty i inne opłaty pisane drobnym drukiem. Oto trzy główne opcje uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Pamiętaj, że podobnie jak w przypadku wszystkich instytucji pożyczkowych, stawki będą się różnić.

SKOK-i: Największą kasą pożyczkową w kraju jest Navy Federal. W lipcu 2020 r. najniższe RRSO spadło z 7,49% w przypadku pożyczki na 36 miesięcy do najniższego poziomu 14,79% w przypadku pożyczek nawet na 60 miesięcy.
Banki: Wells Fargo jest typowym bankiem oferującym kwoty pożyczek od 3 000 do 100 000 dolarów. RRSO zależy oczywiście od Twojej zdolności kredytowej. Typowe stawki latem 2020 roku wahały się od 5,24% do 20,24% dla okresów płatności od 12 do 84 miesięcy.
Kredytodawcy online: RRSO wahają się od niskich jednocyfrowych do 36%. Payoff, pożyczkodawca internetowy oferujący wyłącznie pożyczki konsolidacyjne, zazwyczaj pobiera RRSO od 6% do 25% przy kwotach pożyczek od 5 000 do 35 000 USD. Ma opłaty początkowe, które wahają się od zera do 5% kwoty pożyczki. Aby się zakwalifikować, musisz mieć co najmniej 640 punktów kredytowych.
Dostępna jest również opcja konsolidacji zadłużenia online zwana „pożyczkami peer-to-peer”, w ramach której firmy umożliwiają inwestorom udzielanie pożyczek bezpośrednio konsumentom. Lending Club oferuje pożyczki do 40 000 USD i pobiera od pożyczkobiorców prowizję inicjacyjną w wysokości od 1% do 5%, w zależności od ryzyka kredytowego. Stawki zależą od Twojej sytuacji finansowej, ale w lipcu 2020 r. witryna Top10.com podała RRSO w wysokości od 6,95% do 35,89% w przypadku pożyczek na okres od trzech do pięciu lat.

Niezależnie od opcji, którą rozważasz, kup najlepszą ofertę. Pożyczka powinna pokrywać kwotę potrzebną do konsolidacji zadłużenia po przystępnej cenie i z realnym okresem spłaty. Spróbuj uzyskać pożyczkę z niskimi opłatami lub bez nich, a im więcej pieniędzy zaoszczędzisz na kosztach początkowych, możesz przeznaczyć na spłatę zadłużenia.

Alternatywy dla kredytów konsolidacyjnych
Jeśli ocenisz swoje finanse i dojdziesz do wniosku, że nie możesz spłacić kredytu konsolidacyjnego bez zniszczenia budżetu, prawdopodobnie powinieneś rozważyć inne programy konsolidacji zadłużenia i alternatywy. Tu jest kilka:

Ulga w długach – jest to uniwersalny program dla programów, które mogą złagodzić Twoje zadłużenie, jeśli okaże się, że nie możesz już sobie z tym poradzić. Alternatywy obejmują samodzielne negocjacje z wierzycielami, zasięgnięcie porady u doradcy kredytowego non-profit i konsultację z firmą zarządzającą długiem.
Doradztwo kredytowe – jest to jedna ze ścieżek umorzenia długów. Doradca kredytowy non-profit, taki jak InCharge Debt Solutions, oceni Twoje zadłużenie i dochody oraz zaproponuje rozwiązania, które mogą obejmować plan zarządzania długiem.
Upadłość – jest to najbardziej ekstremalna forma umorzenia długów. Musisz złożyć wniosek do sądu o ogłoszenie upadłości i stworzyć plan wyjścia z niej. Może to obejmować spłatę części długów lub wyeliminowanie prawie wszystkich. Upadłość może poważnie zaszkodzić Twojemu raportowi kredytowemu i sprawić, że pożyczanie pieniędzy będzie trudne przez lata. Niektórych długów, w tym kredytów studenckich, nie można spłacić w drodze upadłości.
Plan zarządzania długiem – firmy zarządzające długiem non-profit, takie jak InCharge, stworzą plan spłaty zadłużenia. Zwykle wiąże się to ze współpracą z wierzycielami w celu obniżenia stóp procentowych lub wydłużenia płatności. Celem jest nakłonienie wierzycieli do zaakceptowania planu odpowiadającego Twojemu budżetowi. Zarządzający długiem skonsoliduje zadłużenie na karcie kredytowej w jedną miesięczną płatność, którą dokonasz na rzecz spółki zarządzającej w celu dystrybucji. Proces trwa zwykle od trzech do pięciu lat.
Ugoda zadłużenia – możesz skontaktować się ze swoimi wierzycielami, aby zaproponować ugodę. Jeśli się powiedzie, będziesz mógł zapłacić mniej niż jesteś winien. Zazwyczaj musisz wykazać trudności finansowe, takie jak utrata pracy lub stan zdrowia, który uniemożliwia pełną spłatę długów. Dłużnicy często korzystają z usług firm zajmujących się spłatą zadłużenia w celu negocjacji w ich imieniu. W ramach zarządzanej spłaty zadłużenia będziesz wpłacał miesięczne kwoty na konto oszczędnościowe, a rozjemca wykorzystał te pieniądze w celu spełnienia warunków rozliczenia. Rozliczanie długów ma swoje wady. Ponieważ spłaca dług, może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, ale może zapobiec bankructwu. Rozliczenie zadłużenia może również nie zadziałać, jeśli wierzyciele odmówią negocjacji lub osiągnięcia porozumienia.

Czy kredyt konsolidacyjny jest dla Ciebie odpowiedni?
Pamiętaj, że pożyczki konsolidacyjne rozwiązują problem, który może być objawem chronicznych problemów z zarządzaniem pieniędzmi. Kiedy ten stos rachunków nagle zniknie, może to przynieść fałszywe poczucie bezpieczeństwa. Prawdziwym problemem jest rozwiązanie wzorców wydatków, które wpędziły Cię w finansową dziurę. Kredyty konsolidacyjne mogą być przydatnymi narzędziami, ale nie są rozwiązaniem uniwersalnym.

Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny sprawdź swoją zdolność kredytową i raporty, które są bardzo ważnymi narzędziami, z których korzystają pożyczkodawcy, aby zdecydować, czy zaoferować Ci pożyczkę i przy jakiej stopie procentowej. Następnie oceń, ile możesz sobie pozwolić na spłatę każdego miesiąca. Jeśli spłata kredytu konsolidacyjnego w połączeniu z innymi wydatkami pochłania cały Twój dochód, uzyskanie takiego kredytu może nie być najmądrzejszym rozwiązaniem. Bądź ze sobą szczery i nie bierz pożyczki, która mogłaby sprawić, że będziesz w gorszej sytuacji niż jesteś.

Jeśli nie masz pewności co do dostępnych opcji lub po prostu chcesz uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z doradcą kredytowym organizacji non-profit, takim jak InCharge, w celu uzyskania porady. Doradztwo kredytowe może pomóc Ci zbadać dostępne opcje i znaleźć najlepszy sposób na konsolidację długów.